银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？

“五(wǔ)一”假期(qī)即(jí)将到来，消费又被提上日(rì)程。

作为提振消费的重要力量，各大金融机(jī)构均在节假日以及重要时间节点加大消费贷款投放力度，加强消费者在(zài)购物、餐饮、出行(xíng)、智能家电等消费场景的金融供给。根据21世(shì)纪经济(jì)报道记(jì)者走访了解(jiě)，目前，消费贷的年利(lì)率中枢一直在下移，集中在3%到3.5%之间，3%之下(xià)的超(chāo)低利率虽然也有(yǒu)，但是多数“可望不可(kě)及(jí)”，属于银行吸引眼球的“噱头”。

“限(xiàn)量版”超低利率

假期向来都是消费旺季，银行积极备战摩拳擦掌。

中国(guó)银(yín)行的中银E贷推出年利(lì)率（单利）最低3.4%的优惠，按日计息，额度循环使用，期限最(zuì)长12个月。招商银行的闪电贷年(nián)利率（单利）低至(zhì)3.4%，但是需要凭(píng)借公积金、社(shè)保、税务缴纳、个人征信申请额度，最高可借额度为30万元。

平(píng)安银行“白领(lǐng)新一贷”消费贷产(chǎn)品，普通(tōng)客户年利率（单利(lì)）为3.96%—9.72%，部(bù)分“优享客户”在优(yōu)惠券后(hòu)，产品年利率（单(dān)利(lì)）低(dī)至2.88%起，额(é)度可达100万元(yuán)。

交(jiāo)通银行惠民贷利率(lǜ)低至3.2%、中信银行“信(xìn)秒贷”产品年化利率（单利）最低可降至2.98%，但客户需在(zài)每周一至周五上午十点“秒杀”6折利息券(quàn)。

相比大行(xíng)，地方性城商行、农商行更加卖力，广西临桂(guì)农商行推出了一款年利率（单利）2.8%的优惠活动，面(miàn)向一定地域内的个人或(huò)小微企业客户，名额有限，可用于(yú)消费性(xìng)贷(dài)款和经营(yíng)性贷款。

整体来看(kàn)，银行的消(xiāo)费贷利率主要集中在3%到3.5%之间，3%之下的超低利率，则属于“限量版(bǎn)”，更多是银(yín)行(xíng)的(de)促销(xiāo)噱头。

其实今年(nián)开年以(yǐ)来消费贷一直(zhí)处于下降状态，融360数字(zì)科技研劲嘉股份：一季度净利润1.21亿元同比下降24.53%究院监测数据(jù)显示，今年2月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.19%，环比下降13BP，同比下降(jiàng)81个BP之多。

消费贷成为银行利润亮点

谈及今(jīn)年消费贷利(lì)率“一降再降”的原因，博通咨询金融行(xíng)业首席分析师王蓬博告诉21世纪经济报道记者，一是房地产市场比较低迷，居民住房消费的意愿下降，住房贷款新增乏(fá)力，个别银行甚至还出现了负增长，因此，部分银行希(xī)望通过(guò)发展消(xiāo)费(fèi)贷款来弥补个人住(zhù)房贷款下降的缺口，以此保持营收和净利润的稳定。二是零售市场一直是银行的必(bì)争(zhēng)之地，消费贷直接和消费场景绑定，也是银行此前一直想发(fā)力的市场。综合两部分的原因(yīn)，银行今年一直大力发展消费贷。

消费(fèi)贷也成为去年银行的发力点之一。截至4月28日，已有34家银行披露(lù)了去年的个人消费贷款情况，平安银行个人消费(fèi)贷款总额最高，为5452.91亿元，邮储银(yín)行和建设银行(xíng)排(pái)名随后，分别为5207.5亿元和4216.23亿元(yuán)。

农业银行和工商银行2023年个人消(xiāo)费贷款总额分别达 3408.65亿(yì)元和3282.86亿元，在34家上市银行中位居第四、第五。

从(cóng)个人消费贷款总额的变化幅度上(shàng)来(lái)看，仅有(yǒu)4家银行的消费贷余额出现下滑，其余均(jūn)呈现(xiàn)增长(zhǎng)，尤其是国有银行在个人(rén)消费贷(dài)款总额(é)上增势明显。

在六(liù)大国(guó)有银行中，比较值得(dé)关(guān)注的是(shì)农业银行，该行个人消(xiāo)费贷款总(zǒng)额增长量最高，较2022年度，同比增长7成。对(duì)此，农业银行在财报中提到，这主要是由(yóu)于该行积(jī)极拓展新型消费领域场景，提高消(xiāo)费金融(róng)可得性和便利性。

从(cóng)同比变动来(lái)看，交通银行2023年个人(rén)消费(fèi)贷款同(tóng)比增长达86.25%，值得注意的是(shì)，2022年交通银行的同比增幅也达到58.38%，这意味着，交通银行2023年底(dǐ)的个人消费贷(dài)款(kuǎn)余额是(shì)2021年底的近3倍，增长总额超过1000亿(yì)元。

城商行中，宁波(bō)银(yín)行的成绩单比较亮眼。年(nián)报显示，截至(zhì)2023年末，宁波银行“个人贷款(kuǎn)和垫款”总额5071.97亿元，较上年末增长29.64%。从细分上看，宁波银行(xíng)“个人贷(dài)款和垫款”主要分为“个人消(xiāo)费贷款”“个体经营贷(dài)款(kuǎn)”及(jí)“个人(rén)住房贷款”三类。截至2023年末(mò)，宁波银行“个人消费贷款”余额为3209.58亿元，占比为25.62%，较上年末的23.26%，增长了2.36个百(bǎi)分点，也(yě)是上述三类中贷款金额(é)增幅最高的(de)一类。

另据宁波银行介绍，报告期内，该行贯彻落实金融支持实体经济、推动(dòng)高质量发展的各项政(zhèng)策，通过免息贷款、普(pǔ)惠贷款补贴、消费贷款补(bǔ)贴等积极(jí)开展让利活动，支持实体经济。2023年，宁波银行个贷平(píng)均(jūn)收益率为6.34%，同劲嘉股份：一季度净利润1.21亿元同比下降24.53%(tóng)比下降了58个基点。

不过对于目前(qián)消费贷如此“卷 ”的市场，光大(dà)银行金融市场部(bù)宏观研究员(yuán)周茂华也提示了风险， “消费(fèi)贷利(lì)率(lǜ)过低会导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业(yè)务可持续问题。”周茂华认为，下一步(bù)，银行应将重点从吸引客户、争(zhēng)夺(duó)市场份(fèn)额转向创新产品设计(jì)、提升服务质量、加强风(fēng)险管控能力等方(fāng)面。